カードローンの審査に通らない原因ってなに?

カードローンの審査に通らない人は、よく誤解をしてしまいます。審査に落ちた人は、「派遣社員だからだな」などと、自分で決めつけをして、自信をなくしてしまうことがありますが、これは良くありません。派遣社員や契約社員、アルバイトであっても、銀行のカードローンの審査に通ることはあります。原因が別にあるのに、「派遣だから無理だ」などと諦めてしまったら、もったいないです。例えば、派遣社員で年収が300万円、勤続年数が2年、年齢が25歳、他社からの借入ゼロという人の場合、属性には特に問題はないかのように思えます。大口融資を受けることは難しいですが、限度額30万円~50万円くらいなら借りられそうです。この場合で審査に落ちたなら、個人信用情報に問題があることを疑いましょう。例えば、過去1年くらいを振り返ってみて、クレジットカードの支払いで延滞をしていたら、審査落ちの原因となっている可能性が高いです。たった1回でも延滞をしていたら、信用は下がってしまいます。

消費者金融では1回や2回の延滞があるくらいなら審査に影響しないという意見もありますが、信販会社や銀行の審査では、大きく影響してしまうこともあります。また、他社からの借入がゼロだと本人は思っていても、調べてみると他社から3件も借入があったというケースもあります。カードローンやキャッシングは契約をしているだけでも借金としてみなされてしまいます。「過去に消費者金融のカードローンを契約したが、解約をせずにそのまま捨ててしまった。」、「クレジットカードを5枚持っていて、そのうち3枚にキャッシング枠が付いているが、本人は気づいていない。」といったケースなどが考えられます。最終的には、金融機関の判断となりますので、正確な原因をつきとめることは難しいですが、自分で考えてもある程度は原因が判明するものですので、カードローンの審査に落ちたら、しっかりと理由を考えてみましょう。

カードローンとは他ローンとどう違うのか?

カードローンという言葉はさまざまな場所で目にしますが、細かい定義などをはっきりご存知の方はかなり少ないのでないでしょうか。カードローンとは、個人向けで無担保の融資を指します。個人向けなので、法人は対象となりません。無担保であることが最大の特徴と言えるでしょう。無担保ということは、当然貸し手に大きなリスクが伴います。大昔、まだ戸籍もしっかりしておらず収入証明などもできない時代には、質屋が質草を取るようになんらかの担保をとり、代わりにお金を貸していました。そうしなければ踏み倒されてしまう危険があったからです。現代では情報のやり取りがスムーズになったため、現物の担保を取らずとも情報を集めて審査に通れば融資を受けられるようになっています。それがカードローンというわけです。カードローンの審査を通るには、多くの場合定職についていることが必要になります。

限度額が低いものは学生・主婦(主夫)でも審査は通ることはありますが、安定した収入を得ているほうが高い限度額で融資を受けられます。審査は年収・勤続年数・他社からの借り入れ状況などの自己申告の書類提出から始まり、カード会社がそれにチェック(勤め先への在籍確認や、各情報・信用機関への問い合わせなど。虚偽の申告をしてもほとんどがここでわかってしまうと言われます)を入れ、結果問題がなければ融資が受けられます。またもう一つの特徴として、審査をいったん通ればその後は限度額の枠内であれば何度でも借りることができるという点もあげられます。一度融資を受けて返済し、もう一度借りたいときにはまた審査を受ける・・・こんなことが他のローンではありますが、カードローンでは不必要です。そのためつい気軽にお金の出し入れをしてしまい、借りているお金であることが麻痺してしまいやすいところには注意が必要です。不要な借り入れをすれば利息はその分かかってしまいますので、借りる前にはよく検討することが大切です。

カードローンの借り換えについて

カードローンの借り換えにはいろいろなメリットがあります。実は、あまり知られていないことかもしれませんが、カードローンの審査にあたっては、現在のその人の借入件数というのも重要なファクターになっています。簡単にいうと、いま全くお金を借りていない、借入件数0件の人と、1社から借入をしている人、あるいは2社から借入をしている人を比較すれば、後の方に行くに従って確実に新しいカードローンの融資審査は厳しくなっていきます。そして、ローン会社によっても基準は異なりますが、だいたい3社から5社程度も既に借入がある人は、もはや新たな借入は認めないというローン会社がほとんどです。もし5社以上も借入があって、それでも貸しますよと気軽に言ってくるようなローン会社があったとすれば、それは闇金を疑ってかかったほうが良いレベルなのです。

これもある意味で仕方のないことでしょう。複数のローン会社から借入をしているような人は、おそらくはそれぞれのローン会社で既に借入の限度額一杯まで借りてしまっていて、それ以上に借りられなくなったから次のローン会社に申し込んでいったのだろうと想像できます。ところが、各ローン会社の限度額というのは適当に決められたはずはありません。この人ならここまでなら貸せると審査して決められた金額のはずで、いわばそれ以上は貸すと危ないと判断された金額なのです。そんな借入が複数あるというのは、危ない金額が積みあがっているとも言え、新規の貸し出しに慎重になっても仕方がありません。ですから、既に2社、3社と複数の借入があるような人は、新規の借入を断られることのないうちに、借り換えによってローンを一本化し、借入件数を減らしておくというのが大事になってくるのです。合計の借入金額がたとえ同じであっても、合計3社から借りているのと、1社だけから借りているのとでは、その人の信頼感が全く違うということを覚えておいて下さい。

カードローンで行われる在籍確認の存在

必ずと言っていいほど、カードローンの契約には在籍確認が欠かせません。ここで在籍確認の存在を知っておきましょう。これは金融機関が申込みをした人の職場に連絡を取ることを意味します。場合によってはやむ得ない事情により、勤めている職場に連絡をせず、他の方法で在籍確認をするケースもあります。多くの人はこれを嫌い、だからこそカードローンの契約をしたくないという人も多いです。お得なクレジットカードがあっても、この確認があることで申し込みを避けることがありますが、それに似ている感覚ということにもなるでしょう。ただ勘違いしている点も多いのが、カードローンの在籍確認です。お金を借りる行為をあまり良いと感じない人が多く、それを知られたくない人も多いです。だからこそ職場に金融機関から連絡があると困る人がいます。

たとえば消費者金融になると、個人名で連絡をしてきます。よってほとんどが発覚をしません。銀行カードローンの場合は、行名を語ることが多く、その信頼度が高い存在からローン申し込みによる在籍確認と発覚することも少ないです。よってあまり気にする必要はありません。ただ消費者金融のような個人名で会社に連絡をする人は限られていますので、発覚する可能性はあります。また会社の方針から個人名で電話を掛けてきた場合、個人情報保護の観点で繋がないとするところも多くなっています。その場合は、他の方法で在籍確認をすることも可能です。たとえば社員証、もしくは健康保険証の提出によって、在籍確認をしたと見做すこともありますので、その点は利用するカードローンに問い合わせてみると良いでしょう。金融機関の方も融資を行わなければ利益になりませんので、なるたけ利用者の要望に応えてくれるはずです。それなりの理由があれば、別の方法で在籍確認を行うこともできますので、とりあえず相談をしてみることをおすすめします。ひとつだけ確かなことは、それほど怖がる存在ではありません。

行使される実質年率は…。

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カードローンをセレクトする際に意識しなければならないのは…。

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